财务顾问是做什么的?

有各种各样的金融专业人士接受培训，提供专业的财务建议。

以下是可供市民选择的四类理财顾问，以及他们所提供服务的详情:

理财规划师
财务顾问和财务规划师经常互换使用。然而，它们不是一回事。

简单地说,财务顾问是一个总称，指的是帮助客户理财的人。理财规划师另一方面，指的是一种特定类型的财务顾问，可以帮助个人和公司制定计划，以实现他们的财务目标。

客户目标可以是偿还债务、为大学储蓄、遗产规划或为退休投资的任何事情。理财规划师可以让客户了解金融市场如何运作，用更简单的语言解释复杂的金融术语，并就不同投资的风险向客户提供建议。有些理财规划师只提供建议，有些理财规划师不仅提供建议，还销售产品。

许多财务规划师决定专注于一个专业，如税收、遗产规划、退休或投资。他们还可以获得各种各样的职称和执照，如注册财务规划师(CFP)、特许财务分析师(CFA)、特许财务顾问(ChFC)或注册投资管理分析师(CIMA)。这些职称和执照需要进一步的教育。大多数客户更喜欢雇佣注册理财规划师(CFPs)，他们也是受托人(这意味着他们在法律上有义务为客户的最佳财务利益行事，即使他们赚的钱较少)。

聘请理财规划师并不便宜。然而，在某些情况下，聘请理财规划师是值得的，例如:

财富管理顾问-如果一个人赚了很多钱，雇佣一个理财规划师来帮助协调所有的账户，节省税收，明智的投资和规划遗产是有意义的。

自主创业-如果一个人是小企业主或自由职业者，它是很难预算和处理问题，如季度纳税申报，自雇税，特别扣除，员工工资和福利，退休计划。理财规划师可以帮助你解决这些问题，等等。

退休-计划退休的个人需要整理他们需要多少钱来维持生活，如何从退休账户中提取资金，以及如何最大化社会保障福利。那些更年轻的人，想要在一定的年龄退休，拥有一定数量的钱，他们需要知道他们的钱应该投资在什么地方，为了实现这一点，他们每个月需要存多少钱。

计划生育-准备结婚和有孩子的人需要知道如何合并财务，共同报税，预算孩子的大学费用，购买人寿保险，并规划他们的遗产。

投资顾问公司
在理财规划师能为客户做什么和投资顾问能为客户做什么之间，经常会有一些混淆。两者的相似之处在于，他们可以帮助客户管理资产，但投资顾问提供的服务严格聚焦于投资。

需要帮助做出投资决策和管理投资组合的个人通常会寻求投资顾问的建议。投资顾问专门致力于帮助个人选择最佳投资，并提供投资建议或进行证券分析以收取费用。投资顾问就投资哪种类型的证券(如股票或共同基金)、每种投资类型的相关风险和预期回报率向客户提供建议。他们还让客户知道他们的投资将产生哪些类型的应税收入，以及如何使他们的投资尽可能地具有税收效率。

大多数投资顾问关注的都是富有的客户。据《美国新闻与世界报道》(U.S. News and World Report)报道，2013年，有投资顾问的客户中，65%的客户拥有至少10万美元的可投资资产。在客户授权的情况下，投资顾问将代表客户购买投资产品。

值得注意的是，虽然有些投资顾问是受托人，必须把客户的利益放在首位，但也有一些投资顾问遵循的标准要低得多，叫做“适合性”。这意味着他们只被要求提出“一般”适合客户需求的建议，因此可以自由推荐任何能给他们带来更高佣金的建议。另一方面，信托投资顾问则根据客户的具体情况，推荐对他们有利的投资。注册投资顾问是在美国证券交易委员会(SEC)注册的，在法律上有作为受托人的义务。

“纯收费”理财顾问的所有收入都直接来自客户，取决于他们为客户管理的资产规模。例如，如果客户有50万美元，他们可能会向投资顾问支付其中的1%，或每年5000美元，让投资顾问为他们管理这笔资金。这类投资顾问有动机帮助客户的资产尽可能地增长，因为客户的钱越多，投资顾问赚的钱就越多。只收取费用的投资顾问可以根据客户的投资组合规模收取0.5%到2.5%的费用。

“收费型”顾问的收入一部分来自手续费，另一部分来自出售证券或股票的佣金。这类投资顾问收取的费用较低，但为了赚取佣金，他们有动机向客户出售不一定适合他们的产品。

截至2018年，资产总额超过1亿美元的投资顾问或投资公司必须在美国证券交易委员会注册。资产规模较小的投资顾问仍有资格注册，但只需要在州一级注册。

钱的教练
理财规划师帮助的是那些已经知道自己想从自己的钱中得到什么，只是需要如何实现这一目标的建议的个人，而理财教练则教给个人必要的生活技能，这些技能需要与金钱建立良好关系，并让客户对自己负责。

理财教练(或财务教练)是理财规划师和心理学家的结合体——他们关注客户的行为、个人习惯和信仰如何影响他们赚钱、储蓄和投资的能力。与理财规划师类似，理财顾问可以帮助客户从宏观的财务角度看问题，但他们主要关注的是个人方面。

有些人觉得自己的财务状况可能不受控制，想要学习如何控制自己的支出和债务。理财教练可以帮助这些客户确定他们的财务目标，弄清楚他们的钱都花在了哪里，发现不健康的消费习惯，帮助制定预算，教他们如何监控支出，并探讨个人问题。

理财教练不仅帮助那些需要帮助的人改掉不良的理财习惯。理财教练还可以帮助那些需要建议的人，告诉他们如何通过赚更多的钱、创业或实现财务独立来加快他们的财务生活。

与许多金融专业人士不同，理财教练不需要特定的资格证书或培训。你可以参加各种各样的教练课程，但没有正式的许可程序。理财教练的费用差别很大。《美国新闻与世界报道》称，理财辅导的典型收费至少是每小时150美元。Financial Mentor的托德•特瑞德(Todd Tresidder)向客户收取每月3次辅导电话1750美元的费用(通常是在新客户的前两到三个月)，或每月2次1200美元的费用。

信贷顾问
信用顾问(也被称为债务顾问)帮助那些被债务压得喘不过气来的个人，为他们制定预算，合并债务，制定偿还债务的计划。他们经常帮助那些因资金管理不善、工资损失、失业、支出增加或离婚而陷入财务困难的人。无论个人只是有一些问题，还是希望得到管理他们的财务状况的广泛帮助，信用顾问都可以提供帮助，因为信用顾问可以帮助客户获得金融工具和资源，以保持良好的信用状况。

通常情况下，信用咨询是由非盈利金融教育机构提供的免费资源。它是对你的家庭预算、信用报告和消费债务的审查，目的是改善你的财务状况，”信贷咨询机构货币管理国际(Money Management International)的沟通主管托马斯·尼茨(Thomas Nitzsche)解释说。

如果需要，信贷顾问可以与客户的债权人协商债务管理计划，客户每月向信贷顾问支付一定数额的钱，然后这笔钱分配给债权人。这对于处理信用卡债务和医疗债务尤其有用。当信用顾问制定债务管理计划时，通常可以免除以前逾期付款的罚款，还可以商定较低的利率。

为了成为一名信用顾问，一个人必须获得信用咨询和修复方面的培训，这可以通过成为注册财务规划师来完成。要成为一名注册理财规划师，你需要获得学士学位，在金融行业有三年的经验，并通过理财规划师考试。

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成为一名财务顾问没有一个特定的方法，但是大多数人至少有一个金融专业的学士学位金融，经济学，会计，业务,或数学．不追求认证的财务顾问可以在获得学士学位后立即开始寻找工作。

要想成为一名认证理财规划师(这包括获得学士学位的四年时间)。大公司或高端客户可能会要求他们的财务顾问继续他们的硕士学位水平的教育(另外两年)。

财务顾问代表客户在市场上执行交易，并根据客户的财务目标构建个性化的财务计划。他们还定期与客户会面，重新评估他们的财务状况和舒适程度，并制定未来的目标。

除了为客户提供合理的建议、为客户打下坚实的财务基础而感觉良好之外，理财顾问还可以为自己获得其他回报，比如无限量的薪水、工作时间的灵活性以及对自己业务的控制。然而，这个职业也有一定的缺点，例如高压力的环境，难以建立客户基础，并满足监管要求。评估这个职业的优点和缺点会帮助你做出决定，这个职业是否适合你。

优点

给出有价值的建议
给客户提供有意义的建议是这个职业最值得的方面之一。为不知所措和困惑的客户提供教育，引导他们选择最适合自己的投资或保险工具，这是非常令人满意的。客户的财务成功与财务顾问的成功密切相关。

就业的选择
财务顾问可以为私人或公共公司工作，也可以作为个体经营者在家工作。创造最适合生活方式和家庭需求的工作时间，使财务顾问有能力平衡个人责任和职业责任。

无限的收入潜力
大多数财务顾问的收入潜力是没有限制的，因为大多数顾问是以佣金为基础工作的。这意味着收入是基于每年有多少新业务或经常性收入。财务顾问有能力挣多少钱，就挣多少钱。当然，要想从零开始建立一个强大的客户基础，最初还有很多工作要做。随着时间的推移，顾问的声誉和努力工作将帮助他/她获得他们的价值。

安排的灵活性
一旦财务顾问建立了稳固的客户基础，他们的工作时间就会更加灵活。有多年工作经验并拥有稳固客户基础的财务顾问的优势在于，他们可以将客户会议安排在个人日历的前后。

低启动成本
除了许可证要求和监管成本外，这个职业很少有昂贵的费用。这使得在必要时开始兼职工作以建立客户基础是非常可行的。

利基市场的机会
这个职业有各种各样的产品和策略，这让一个人有机会打造一个小众的职业，可以不同于你的特定领域的其他财务顾问(例如，服务于婴儿潮或千禧一代)。理财公司还提供各种产品和服务，如投资管理、人寿或残疾保险、退休计划和收费理财计划，这让理财顾问可以完全控制他们想要的实践方式。

缺点

高压力的行业
金融服务业与金融市场的表现密切相关。当市场表现不佳时，客户会向他们的金融顾问求助，而当市场低迷时，客户往往会情绪激动、心烦意乱。管理客户的情绪是非常有压力的。

寻找客户
开始理财顾问的职业生涯并不容易，因为大多数公司都有每月需要完成的销售限额。因此，顾问们不断需要新的勘探前景，大量的时间和金钱可以用于最初创建和维护有利可图的勘探系统。财务顾问需要准备好多次重复他们的营销努力，特别是在刚开始的时候，以确保所需的客户群。这方面的职业可能是最具挑战性的。

浓度
对于在家办公的个体户理财顾问来说，这种品质尤其重要。社交媒体、打电话或跑腿都是容易分散注意力的事情。工作必须放在第一位，并不是每个人都擅长把工作放在首位。

监管/合规要求
获得许可证可能会很漫长。此外，金融顾问每年都必须完成一定的继续教育课程，以保持其执照的良好地位。他们还必须在整个职业生涯中购买错误和遗漏保险。跟上这些监管要求可能是昂贵和耗时的。

赞助
大多数执照只有在获得经纪公司的赞助后才能获得。由于公司通常不会提供赞助，典型的途径是在公司找到工作，工作一定的时间，获得许可证，然后在合同解决后自己创业。

长时间工作
初入职场的理财顾问每周工作超过50小时并不罕见。如果没有其他收入的话，头五年可能会有很多不确定因素，很难处理。然而，有了强烈的职业道德和坚韧的毅力，很有可能创造一个长期和盈利的职业。